اعتبار و بانکداری در قرون وسطی. توسعه سیستم های بانکی در اروپا

در اوایل قرون وسطی، بانکداری رو به زوال بود. تنها با توسعه تجارت، صنایع دستی و کشاورزی که از قرن نهم شروع شد، احیای اقتصادی در شهرهای شمالی ایتالیا مشاهده شد.

یکی از پیشرفته ترین شهرهای ایتالیا فلورانس بود که مزیت خود را در درجه اول به دلیل ضرب سکه های طلا با کیفیت بالا به دست آورد. شرکت های بزرگ فلورانسی علاوه بر انجام فعالیت های تجاری، خود را به امور مالی کلیسا و پاپ مشغول می کردند. پس از آن، آنها کنترل گمرک بارلتا در جنوب شبه جزیره آپنین را به دست گرفتند که به آنها اجازه داد تجارت بین المللی سریعی انجام دهند. در انگلستان مبالغ قابل توجهی را از شاه و زمین داران بزرگ تحت تضمین حق تکلیف و امتیازات در صادرات مواد خام (عمدتاً پشم) وام گرفتند. پس از آن، فلورانسی ها فعالیت های خود را به هلند، کاتالونیا، کاستیا و کشورهای شرقی گسترش دادند. در جایی که کارگزاران خانه‌های بانکداری معروف مستقر شدند، که مجاز به جمع‌آوری وام، مالیات یا عشر کلیسا بودند، به سرعت یک مرکز تجاری با یک مستعمره کوچک فلورانسی شکل گرفت.

برخلاف فلورانسی ها، بازرگانان ونیزی و جنوایی فعالیت های مالی را در بازار داخلی ترجیح می دادند. معاملات اعتباری آنها محدود به خرید اوراق بهادار بود وام دولتی، تأمین مالی بنگاه های تجاری فردی سایر تجار و مالکان کشتی.

صنعت بانکداری ایتالیای قرون وسطی با سطح بالایی از توسعه معاملات غیر نقدی مشخص می شد. یکی از راه های انجام آنها استفاده از برات بود که از قرن سیزدهم محبوبیت پیدا کرد.

در قرون وسطی صرافانی بودند که مبادله پول می کردند. اغلب آنها خدمات بانکی نیز ارائه می کردند. اما معاملات قبوض و پرداخت‌های غیرنقدی تحت کنترل شدید دولت بود و به وضوح خود را از فعالیت‌های وام‌دهی و ربوی جدا می‌کرد. مواردی که این بانکداران به حاکمان، کمون ها و افراد خصوصی وام می دادند توسط دولت محکوم شد و توسط قوانین مجازات شد. به منظور توقف این عمل در ونیز در قرن چهاردهم. قرار شد همه بانک های خصوصی با یک بانک دولتی جایگزین شوند. در قرن 16 ساخته شد.

معمولاً پول با بهره نه توسط صرافان، بلکه توسط بازرگانانی که در شرکت های بزرگ متحد شده بودند، قرض می گرفتند. دومی در رم، دریای ینا، فلورانس، پیاچنزا و دیگر شهرها ایجاد شد. اکثر آنها در فعالیت های خود تأمین مالی تولید صنعتی، تجارت و عملیات بانکی را با هم ترکیب کردند. اما موارد دیگری نیز وجود داشت، مانند میز بزرگ Buonsenyori در سینا، که در قرن سیزدهم ایجاد شد، که در معاملات اعتباری تخصص داشت.

سرمایه شرکت‌های تجاری و بانکی از کمک‌های مشارکت‌کنندگان و سپرده‌هایی که توسط ساکنان شهر به دفتر اصلی یا خارجیانی که وجوه خود را به شعبی که در شهرها یا کشورهای دیگر افتتاح می‌کردند کمک می‌کردند، تشکیل می‌شد. سپرده های جذب شده به وضوح به دو دسته تقسیم می شوند:

1) سپرده به حساب جاری - توسط بازرگانان در بانکی که در آن خدمات ارائه شده است، برای بازپرداخت غیر نقدی سرمایه گذاری شده است. این نوع سپرده ها درآمدی برای سپرده گذاران نداشت. حتی تصوراتی وجود دارد که تاجر مجبور شد برای عملیاتی که انجام می‌داد به بانکدار هزینه کمی بپردازد. وجوه جمع آوری شده از این طریق نمی تواند برای ارائه وام به مشتریان دیگر یا برای تأمین مالی معاملات تجاری استفاده شود.

2) سپرده های بهره دار درآمدهای نسبتاً بالایی به همراه داشت. این بدان معناست که پس‌اندازکنندگان می‌دانستند که سرمایه‌شان به سمت پروژه‌های پرخطر اما سودآور هدایت می‌شود.

سودآورترین، اگرچه نه رایج‌ترین، عملیات قرار دادن سرمایه شرکت‌های تجاری و بانکی، وام‌های با بهره بود. دومی ها متنوع بودند و به هدف و مدت وام بستگی داشت. بنابراین، اسناد ونیزی قرن XII. نشان می دهد که می توان وام کوتاه مدت (حداکثر یک سال) بدون پرداخت بهره ارائه کرد. اما پس از این دوره، وام شروع به آوردن 20٪ در سال کرد. ضمناً بابت عدم بازپرداخت وام نیز جریمه ای در نظر گرفته شد که مبلغ دو برابر وام و سود تعلق گرفته بود. فلورانس در آغاز قرن چهاردهم. سود وام های عادی بین 10 تا 15 درصد بود. با گذشت زمان، از افزایش به 20-30٪، که به وضعیت در بازار پول بستگی دارد.

وام های دریایی در ایتالیای قرون وسطی نیز وجود داشت. یک تاجر یا مالک کشتی که به راه انداخته بود مبلغ معینی را از طلبکار دریافت می کرد که می توانست توسط چندین شرکت نمایندگی شود. زمانی که بازرگان به بندر مقصد رسید یا به بندری که از آنجا کشتی رانی را شروع کرد، باز می‌گشت، باید همراه با بهره برگردانده می‌شد. نرخ بهره این وام ها بسیار بالا بود. بنابراین، در پایان قرن XII. آنها به 20-25٪ رسیدند، اما نه در سال، بلکه در طول مدت سفر. سایر قراردادها که بر اساس آن وام دریایی به مدت 2 سال ارائه شده است، سالانه 33 درصد ارائه شده است. همچنین موردی وجود دارد که سفر خیلی طولانی نبود، بلکه خطرناک بود و درصد به 50 رسید.

شکل دیگری از جمع آوری سرمایه برای انجام تجارت دریایی وجود داشت که به آن ستایش (در ونیز - collegan) می گفتند. بیشترین استفاده از آن از قرن 13 بوده است. دو نوع ستایش وجود دارد:

1) یک فرماندهی دوجانبه (در جنوا - یک شرکت)، که در آن همراه در شهر باقی ماند، دو سوم سرمایه لازم، تاجری که کشتی را به راه انداخت - مابقی، و سود به طور مساوی تقسیم شد.

2) مداحی یک طرفه (تمجید واقعی) که در آن همراه در شهر ماندگار شد و تمام سرمایه را به آن اختصاص داد و 75 درصد سود را دریافت کرد.

در هنگام استفاده از لوح تقدیر، تاجر نمی‌توانست همانگونه که در موارد اخذ وام بانکی انجام می‌شد، مبلغ وام گرفته شده را همراه با بهره برگرداند، بلکه باید گزارش مفصلی از مبالغ خرج‌شده و دریافتی و همچنین به شخص تأمین‌کننده مالی ارائه کند. در صورت لزوم دلایل عدم انجام تعهدات را توضیح دهید.

تجزیه و تحلیل سود استفاده از وام، که توسط بانکداران تجاری ایتالیایی ارائه شد، متقاعد می کند که عملیات اعتباری کاملاً سودآور، اما در عین حال پرخطر است. بانکدارانی که به حاکمان خارجی خدمت می کردند به وضعیت سیاسی و اقتصادی کشور مشتریان خود، پیروزی ها یا شکست های نظامی آنها بستگی داشتند. این واقعیت را توضیح می دهد که شرکت های بزرگ بانکی نتوانستند برای مدت طولانی در بازار مقاومت کنند. بنابراین، شرکت های بزرگ فلورانسی در طول بحران دهه 40 ورشکست شدند. قرن چهاردهم. ناشی از ورشکستگی پادشاه انگلیس و مشکلات سیاسی و اقتصادی در فلورانس و پادشاهی ناپل بود.

در قرن پانزدهم. یکی از بزرگترین بانک های اروپا بانک خانواده مدیچی بود. نمایندگان این سلسله به مدت سه قرن بر فلورانس حکومت کردند. دو پاپ و دو ملکه فرانسه (کاترین و مریم) نیز از این خانواده بودند. این گواه جایگاه قابل توجه بانکداران قرون وسطی نه تنها در اقتصاد، بلکه در سیاست است.

با توجه به اشکال سازمانی خاص بانکداری، مشخص است که در سال 1171 در ونیز، یک شرکت سهامی بسته که برای چندین دهه فعالیت می کرد، شکل بانک سپرده (سپرده) را به دست آورد. در سال 1407 بانک سنت جورج در جنوا تأسیس شد که در ابتدا انجمنی از طلبکاران دولتی بود، اما بعداً شروع به پذیرش سپرده از افراد خصوصی کرد. در سال 1614 انجمن عمومی ونیزی جیروبانک نام گرفت. عمده معاملات، پرداخت با سکه و اوراق فلزی شرکت بوده است. در طول دوره از قرن XII تا XVI. همه کشورهای اروپایی نفوذ بانک های ایتالیایی را احساس کردند. و خود اصطلاح "بانک" که در قرن یازدهم به وجود آمد، از ایتالیایی آمده است. بانکو - نیمکت، میز.

در آلمان، بر اساس شعبه های خانه های تجاری ایتالیایی، آلمانی ها شروع به توسعه کردند. آنها تحت کنترل شدید نبودند، آنها از شرکت مادر بسیار دور بودند، اساسنامه نداشتند و ملزم به انتشار ترازنامه خود نبودند که توسط مقامات شهرهای ایتالیا الزامی بود. عملیات اصلی جمع آوری پول از سپرده گذاران بزرگ و ارائه وام های تضمین شده بود.

در قرن سیزدهم. در انگلستان، بازرگانان ایتالیایی جای یهودیانی را گرفتند که از کشور رانده شده بودند. ایتالیایی ها پول قرض کردند، محموله بیمه کردند، ارز مبادله کردند. در زمانی که ربا ممنوع بود، قرض گرفتن را هدیه ای موقت می نامیدند که بعداً با سپاس (یعنی بهره) پس داده می شد.

دلیل اخراج یهودیان نه تنها از انگلستان، بلکه از سایر کشورهای اروپایی نیز این بود که نمایندگان این ملیت خاص به طور گسترده به رباخواری متوسل شدند. آنها از مردم عادی بهره بسیار بالایی برای وام ها می گرفتند که در نتیجه آنها به اسارت طلبکار افتادند.

همه قوانین اخلاقی بشر ربا را محکوم می کردند. او همچنین توسط کلیسا، به ویژه مسیحی، محکوم شد. در اینجا استدلال های اصلی که برای این مورد استفاده شده است:

1) در انجیل لوقا نوشته شده است: "بیایید قرض دهیم، بدون هیچ انتظاری".

2) در کتاب مقدس نیز شریعت موسی وجود دارد که یهودیان را از گرفتن درصدی از برادران خود (سایر یهودیان) منع می کند. کلیسای مسیحی همه را برادر می دانست (نه فقط یهودیان)

3) ارسطو که بر اساس آثارش دیدگاه خود را در مورد علما شکل داده اند، گفته است که پول به این صورت عقیم است و از این رو درخواست پرداخت ثمره از آنها که همان بهره است برای استفاده آنها ناعادلانه است.

4) طبق قوانین روم دو نوع چیز متمایز می شد: مصرفی (غلات) و غیر مصرفی (خانه). پول به دسته اول تعلق داشت. به همین حق، وقتی پول به دست کسی که آن را قرض می‌دهد می‌رسد، حق کامل مالکیت آن به او می‌رسد. به همین دلیل این قرارداد با فروش مشخص شد. و بهره گرفتن یعنی: چیزی را بفروشیم و برای استفاده از آن اجرت بخواهیم. بنابراین کسانی که سود را پرداختی برای اتلاف وقت سپری شده در انتظار پرداخت می دانستند، منکر این بودند که زمان، مال مشاعی است که قابل معامله نیست.

دیدگاه‌هایی نیز در این مورد رایج بود که ربا به افراد ثروتمند اجازه می‌دهد تا از پول خود فقط در اعطای وام استفاده کنند و به عنوان مثال سرمایه‌گذاری نکنند. کشاورزی. بنابراین فقط فقرا در آن کار خواهند کرد و پول کافی برای دام و ابزار ندارند.

بنابراین، طبق قوانین مسیحی، فقط یهودیان می‌توانستند به نمایندگان همه ملیت‌ها وام با بهره بدهند. بقیه قوانین کلیسایی آن را ممنوع کرده است.

در ابتدا ممنوعیت دادن پول با بهره فقط برای روحانیون اعمال می شد. شوراي نيقيه در سال 325 به دليل محروميت از روحانيت، انجام اين گونه معاملات مالي را به وي ممنوع كرد. کاپیتولاری ما شارلمانی و کلیساهای جامع قرن نهم. این ممنوعیت شامل افراد غیر روحانی نیز شد.

در سال 1179، پاپ الکساندر سوم تصمیم گرفت که رباخواران را نمی توان به اشتراک گذاشت و در صورت مرگ آنها طبق عرف مسیحی نمی توانند دفن شوند، کاهنان حق دریافت صدقه از آنها را نداشتند. روحانیون تا زمانی که اسقف اصلاحات آنها را تشخیص نداد، از مناصب خود محروم شدند. مال‌فروشان و وارثان آنها مجبور به بازگرداندن ثروت به دست آمده از ناعادلانه شدند.

پاپ گریگوری دهم در سال 1274 در شورای لیون تصمیم گرفت که کمون ها و سایر افراد مسئول حق اجاره اماکنی به رباخواران خارجی برای فعالیت های خود را ندارند و آنهایی که قبلاً کار می کردند باید ظرف سه ماه اخراج شوند. مجازات دیگر، عدم شناخت وصیت رباخوارانی بود که توبه نکردند، یعنی سود را به وام گیرندگان خود پس ندادند. پاپ کلمنت V1311 از این هم فراتر رفت و دستور داد همه کسانی که در ربا مشارکت داشتند تکفیر شوند.

اما توسعه روابط اقتصادی بدون وام غیرممکن است که به نوبه خود مستلزم پرداخت بهره است که برای به حداقل رساندن خطر عدم بازپرداخت وجوه قرض گرفته شده طراحی شده است. از این رو وام دهندگان برای دور زدن این ممنوعیت ها با استفاده از ابزارهایی مانند وثیقه با حق بازخرید، وام مشروط به مشارکت در سود، پرداخت به سکه ای با ارزش تر از سکه ای که در آن وام داده شده بود، از ابزارهای مختلفی استفاده کردند.

با توجه به این وضعیت، کلیسا و دولت فقط شروع به محدود کردن میزان بهره ای کردند که برای استفاده از وام دریافت می شد. بنابراین، در سال 1545 در انگلستان حداکثر نرخ 10 درصد در سال تعیین شد. در سال 1652 به 6 درصد کاهش یافت. همین نرخ هزار و ششصد و یک پ. در فرانسه. چنین محدودیت هایی تنها در قرن نوزدهم برداشته شد.

راه دیگر برون رفت از این وضعیت، پایه گذاری در اواسط قرن 15 بود. برادران فرانسیسکن بانک های متدین. راهب بارنابا از ترنی مبتکر ایجاد موسسه ای برای اعطای وام به افرادی بود که پول نداشتند و بنابراین مجبور بودند به وام دهندگان روی آورند. این مؤسسه monte dipieta نام داشت - کوه تقوا. کسانی که به پول نقد نیاز داشتند، می‌توانستند آن را بدون بهره و تنها با امنیت اشیاء با ارزش قرض کنند.

کلیسا این ایده را پذیرفت و پاپ ها اساسنامه چنین مؤسساتی را که در سال تاسیس شده بودند، تأیید کردند شهرهای مختلفایتالیا اولین آنها در سال 1463 در Orvieto و در 1464 در پروجا تشکیل شد. بنیانگذاران چنین مؤسساتی برادران فرانسیسکن بودند. وجوه برای وام ها از کمک های مالی جمع آوری شد. یهودیان با این نوع بانک ها مخالفت کردند، رقابتی جدی برای آنها بود، اما بانک های متدین جدیدی در پارما، لوسیا، جنوا، ورونا، بولونیا و غیره در دهه 70 قرن 16 افتتاح شد. آنها تقریباً در تمام شهرهای ایتالیا بودند. اساسنامه برخی از بانک های متعهد قبلاً مجاز به دریافت 5-7٪ برای استفاده از وام برای پرداخت هزینه های اداری شده است. اما هر یک از وام گیرندگان باید قسم بخورد که واقعاً به پول نیاز دارد. به زودی چنین مؤسساتی در اسپانیا، لهستان و آلمان شروع به تأسیس کردند.

منطقه شمالی ایتالیا به نام لمباردی محل استقرار بانک‌های جوامع شهری شوروی بود که می‌توانستید وام 2 درصدی با اشیای قیمتی بگیرید. اینگونه بود که اولین رهنی ها ایجاد شدند.

نتیجه گیری

1. ضرب سکه پادشاهی های بربر بر اساس الگوهای رومی سازماندهی شد. گستره کامل نظام پولی روم متاخر فقط در پادشاهی استروگوت ها و بورگوندی ها واقع در ایتالیا وام گرفته شد. سوئی ها و ویزیگوت ها فقط نمونه هایی از سکه های طلا را قرض گرفتند و وندال ها - نقره و برنز. این امر قبل از هر چیز ناشی از نیازهای گردش پول محلی و همچنین ویژگی های زندگی سیاسی و سنت های منطقه ای بود.

2. ویژگی های مشخصهضرب وحشیانه سکه ها از نظر سیاسی اهمیت آن است، مقیاس کوچک انتشار سکه های کوچک نقره، برنز و مس که نشان دهنده توسعه کم تجارت، تمرکززدایی موضوع و تنزل ضرب سکه است که بیان شد. در طراحی اولیه سکه ها

3. در پایان قرن هشتم. در پادشاهی فرانک ها، شارلمانی اصلاحات پولی را انجام داد که تسلط تک فلزی نقره را تثبیت کرد، که در آن نیازهای بازار با کمک دناریوها و ابول ها با کیفیت بالا برآورده می شد. مجموع تولید 125 ضرابخانه معروف در دوران سلطنت او چند ده میلیون دینار است. او همچنین پوند کارولینژی را معرفی کرد که حاوی 408 گرم بود و اساس سیستم های پولی کشورهای اروپای غربی را تشکیل می داد.

4. دوره دناریوس فئودالی با غلبه تک فلزی نقره، عدم وجود یک سیستم ساخته شده از اسامی سکه ها، اصول مشابه طراحی خارجی و شاخص های اندازه شناسی سکه ها مشخص می شد. کشورهای مختلف. کیفیت سکه ها دائماً رو به وخامت بود، تمرکززدایی کامل در ضرب سکه آنها وجود داشت.

5. در قرن XIII-XIV. سیستم دو فلزی بازسازی شد که در آن پنی سکه اصلی نقره و فلورین سکه اصلی طلا بود. جایگاه پیشرو در این فرآیند را شهرهای شمالی و مرکزی ایتالیا اشغال کردند که ضرب سکه آنها تأثیر بسزایی در توسعه سایر سیستم های پولی اروپایی داشت.

6. در آغاز قرن شانزدهم. در شهر سنت یواخیمستال چک، ضرب سکه های نقره - تالر آغاز شد. پس از آن، آنها به سکه های بین المللی شناخته شده جهانی تبدیل شدند که به عنوان پایه ای برای شکل گیری تعدادی از سیستم های پولی ملی عمل کردند و با تغییرات خاصی تا قرن بیستم بر بازار سکه در بسیاری از کشورها تسلط یافتند.

7. تجارت زنده دلیل اصلی احیای بانکداری در قرن نهم بود. عملیات بانکی عمدتاً توسط خانه های تجاری مستقر در شهرهای شمال ایتالیا انجام می شد. آنها نه تنها به بازار داخلی خدمت می کردند، بلکه به پادشاهان و فئودال های بزرگ در تمام کشورهای اروپایی از ایتالیا تا انگلستان وام می دادند.

8. جایگاه مهمی در توسعه روابط اعتباری در اروپای قرون وسطیتوسط دین مسیحیت اشغال شده است. کتاب مقدس اخذ بهره وام را ممنوع کرد، مانع توسعه کارآمد اقتصاد شد و جایی برای رباخواران یهودی باقی گذاشت. فقط در قرن شانزدهم کلیسا اقدامات شدید را کنار گذاشت، اما در ادامه حداکثر میزان سود وام ها تعیین شد.

خاستگاه سیستم بانکی در اروپا در قرون وسطی

1. مقدمه

2 قوطی اول

3 ربا

4 از برات گرفته تا اسکناس

4.1 بانک ونیز

4.2 ونیز جیرو بانک

4.3 Bank of Genoa St. جورج

4.4 توسعه بانک ها در سایر کشورهای اروپایی

4.5 نقش جی لو در توسعه بانک ها

5 بانکدار بزرگ قرون وسطی

6. نتیجه گیری

7 مراجع

مقدمه

بانک ها اختراع شگفت انگیز بشر هستند. تاریخ آنها به قرن ها قبل برمی گردد و حوزه فعالیت نه مرزهای جغرافیایی و نه ملی می شناسد. بدون بانک، اقتصاد پولی مدرن غیرقابل تصور است. آنها هیچ جایگزینی در آینده ندارند، زیرا آنها حلقه اصلی و اتصال همه زندگی اقتصادی هستند.

دولتی که بانکداری و اهمیت اقتصادی بانک را نادیده می گیرد محکوم به فناست. مارکس نوشت که سیستم بانکی در سازماندهی و تمرکز رسمی خود "... ماهرانه ترین و کامل ترین آفرینش است که شیوه تولید سرمایه داری عموماً به آن منتهی می شود."

کتاب‌های زیادی درباره بانک‌ها و فعالیت‌های بانکی نوشته شده است، با این حال اقتصاددانان به بحث در مورد زمان‌بندی بانک‌ها و درک نقش خاص آن‌ها در اقتصاد مختلف ادامه می‌دهند. تشکل های تاریخیبه ویژه در دوران گذار به بازار. به عنوان مثال، دکتر علوم اقتصادی O. Lavrushin می نویسد که "ایده های فعلی در مورد ماهیت ظاهر بانک ها نه 1-2 دهه، بلکه تقریبا 2000 سال را شامل می شود. بنابراین، جوهر موضوع اول بانک‌ها حتی در تعیین برخی از تاریخ‌های تاریخی که برای احزاب مختلف قابل اعمال است، چندان اهمیتی ندارد، اگرچه برای اقتصاد این نیز یک سؤال رسمی نیست، اما در تعیین اینکه بانک در نظر گرفته می‌شود...».

با این حال، مورخان با اطمینان بیشتر و بیشتر می گویند که اولین بانک ها مدت ها قبل از مرحله تولید سرمایه داری، در طول تشکیل دولت در مرحله توسعه نسبتاً پر جنب و جوش روابط کالایی، پول و اعتبار به وجود آمدند. دومی همانطور که مشخص است قبلاً در جامعه برده داری وجود داشته است. در روم باستان، هنجارهای اولیه قانون بانکداری و اعتبار ثابت بود. طبق این هنجارها، همانطور که محققان خاطرنشان می کنند، در قرن سوم قبل از میلاد، بانک های رومی که در تجارت صرافی تخصص داشتند، نامیده می شدند.

numularia،آنها قبلاً مجاز به شرکت در معاملات اعتباری بودند.

آرنتاریامتخصص در عملیات اعتباری توانستند بر اساس میانجیگری در پرداخت ها به مشتریان خود وام دهند.

اولین بانک ها دارای مجموعه گسترده ای از عملکردها بودند و نه تنها نیازهای مصرف کننده را تامین می کردند. فهرست معاملات اعتباری آنها قابل توجه بود. به عنوان مثال، در بابل، بانک ها وام دادند، زمین خرید و فروش کردند، تعدادی معاملات دیگر انجام دادند، حتی کنیزها را به فاحشه خانه ها عرضه کردند، همانطور که ایولین کلنگل برانت در سفر به بابل باستان گزارش می دهد.

بانک یک شرکت مستقل، مستقل و تجاری است. در این، محققان جوهر آن را می بینند. با این حال، فعالیت یک بانک مدرن (موسسه بانکی) آنقدر چند وجهی است که اغلب نامشخص می شود.

در حال حاضر، بانک ها، البته، وظایف سنتی خود، سازماندهی گردش پول و روابط اعتباری را انجام می دهند. اما در حال حاضر وظایف آنها نیز شامل تامین مالی اقتصاد ملی، عملیات بیمه، خرید و فروش اوراق بهادار و در مواردی معاملات واسطه‌ای، عملیات سرمایه‌گذاری و اخذ تعهدات ضمانت‌نامه‌ها می‌شود. علاوه بر این، مؤسسات اعتباری مشاوره ارائه می دهند، در بحث برنامه های اقتصادی ملی شرکت می کنند، آمار را نگه می دارند و شرکت های کمکی دارند.

بررسی تاریخ چند صد ساله بانکداری نه تنها نشان دهنده توسعه و استقرار نهاد بانک در نظام های اقتصادی کشورهای مختلف است، بلکه چشم انداز توسعه آینده آن را نیز ترسیم می کند.

مورخان ثابت کرده اند که در سال 2300 قبل از میلاد، کلدانیان نه تنها تجارت فعال داشتند، بلکه دارای شرکت های بازرگانی بودند که در کنار انجام وظایف مستقیم خود، وام نیز صادر می کردند، یعنی حتی یکی از وظایف ذاتی بانک ها را انجام می دادند. در درک مدرن ما با این حال، به گفته محققان، "معاملات اعتباری" جداگانه بعداً بوجود آمد: قدمت آنها به قرن 6 قبل از میلاد می رسد.

کلمه "بانک" از "banco" ایتالیایی به معنای "میز" گرفته شده است. چنین میزهایی - بانکو در میادین شلوغ و پر سر و صدا نصب شده بود که تجارت پر جنب و جوش کالا در آن جریان داشت. در روم باستان، به ویژه در دوره امپراتوری، بازار یک میدان بزرگ (به عنوان یک قاعده، بخشی از یک مجموعه پیچیده - انجمن یا میدان اصلی شهر) بود که به طور خاص برای بازار و در عین حال طراحی شده بود. مرکز حیات سیاسی شهر

انواع سکه ها در تجارت استفاده می شد که هم توسط ایالت ها و شهرها و حتی توسط افراد ضرب می شد - سیستم پولی یکسانی وجود نداشت. سکه هایی با اشکال و عیارهای مختلف در گردش بودند و اغلب کمتر از قیمت اسمی درج شده روی آنها بودند. در این تنوع بی‌پایان پول، طبیعتاً به متخصصانی نیاز بود که انبوه سکه‌های در گردش را درک کنند و بتوانند آن‌ها را ارزیابی کنند یا حداقل بدهند. مشاوره مفیددر مبادله آنها اینها صرافان بودند. آنها معمولاً با سفره های مخصوص خود در میدان بازار که تجارت در آنجا انجام می شد مستقر می شدند.

به گفته مورخان، مفهوم بانک که در ذهن مردم جا افتاده بود، با صرافی ها و میزهای مخصوص آنها شناسایی شد و در یونان باستانجایی که بانکداران فراخوانده شدند

ذوزنقه ها(از ذوزنقه یونانی - جدول).

اولین بانک ها، همانطور که بسیاری از نویسندگان اشاره کردند، بر اساس یک تجارت تغییر پول - مبادله پول از شهرها و کشورهای مختلف - بوجود آمدند. در عین حال، تعدادی از نویسندگان تأکید می‌کنند که این نوع شناسایی ماهیت بانک با عملیات مبادله ارزی، خاستگاه واقعی اولین مؤسسات اعتباری را پنهان می‌کند و نمی‌تواند زیربنای ایده‌های ما درباره ماهیت آن باشد. آنها اصرار دارند که عملیات مبادله به خودی خود بازتابی از مبادله کالا است، فاقد مبنای اعتباری است که مسیر اصلی بانک‌های دوره بعد را تعیین کند.

برخی از اقتصاددانان استدلال می کنند که تفسیر تحت اللفظی بانک به این نتیجه می رسد که منشأ آن را فقط باید به چنین دوره ای از توسعه اقتصادی نسبت داد که پول شروع به انجام کارکرد پول جهانی کرد. با این حال، مشخص است که عملیات امن، که بر گردش داخلی تمرکز دارد، قدیمی تر است و این عملیات است که ما را به درک ماهیت موسسات اعتباری نزدیک می کند.

قبلاً در آن زمان های دور، همراه با عملیات اعتباری بانک های باستانی، پرداخت برای خدمات رسانی به سپرده گذاران به تدریج توسعه یافت. آنها با کمک به اصطلاح "انتقال"، یعنی انتقال وجوه از یک جدول (حساب) به دیگری انجام شدند. هر سپرده گذار در بانک باستانی سند شخصی خود را داشت - جدولی با نام او. اگر سپرده گذار پول رایگان خود را برای نگهداری به بانک تحویل می داد، در این صورت دیگر مجبور نبود شخصاً پرداخت کند، همه پرداخت ها برای او توسط یک بانکدار باتجربه انجام می شد که دارای سپرده و جدولی با نام آن بود. سپرده گذار

مزایای بانک ها به قدری آشکار بود که نمی توانستند توجه افراد تجاری را که احتمالاً تعداد آنها نیز قابل توجه بود، جلب کنند. به تدریج، بانک ها شروع به انجام کار اصلی در تنظیم قراردادهای بین مشتریان و همچنین به عنوان واسطه در معاملات تجاری کردند.

پیشرفت در بانکداری منجر به این واقعیت شد که برای تسهیل تسویه حساب ها، حتی اسکناس های بانکی (hudu - "gudoo") نیز شروع به انتشار کردند که همتراز با پول تمام عیار گردش می کردند. بر اساس برخی برآوردها، کاملاً قابل اعتماد تلقی می شود که اگرچه بانکداران باستانی درگیر معاملات قبض نبودند، با این وجود، اعتبار اسنادی با درخواست از بانکدار برای پرداخت وجود داشت.

در همه زمان ها، نیاز مجبور به روی آوردن به یک همسایه ثروتمند است. متوجه شدن ناامیدی فقرا ومرد ثروتمند با ارائه کمک به شکل وام، اقتصاد ویران شده را نجات داد، شرایط دومی متفاوت، اما همیشه دشوار بود. غالباً وام به چهارپایان داده می شد با این شرط که شخصی که آن را می گیرد، برای استفاده از نیروی کار دام، خودش در زمین قرض دهنده کار کند.

مرد فقیری که برای کشت مزارع خود گاو کارگری نداشت، از همسایه دامدار ثروتمند گاو نر دریافت کرد به شرط اینکه نصف محصول را برای استفاده موقت از گاو نر به او بدهند: این نوع بدهی نام داشت. از دست دادن وجود دارد، و سپس - polovnichestvo.

صاحبان زمین اغلب به صورت غلات وام می دادند. هنگام بازپرداخت وام، همیشه غله بسیار بیشتری از آنچه داده شده بود مورد نیاز بود، یعنی. سودی دریافت می شد که طرفین معامله معمولاً مبلغ آن را از قبل توافق می کردند.

اف بیکن معتقد است: «اگر کسی مخالفت کند که این امر، به عنوان مثال، تشویقی به ربا است، که اکنون در جاهای دیگر به سختی قابل تحمل است، در این صورت پاسخ خواهیم داد که بهتر است ربا را تعدیل کنیم و آشکارا آن را تشخیص دهیم تا اینکه به آن آزادی کامل بدهید و آن را در خفا غرق کنید.»

توسعه اعتبار، ظهور بانک‌های سرمایه‌داری، علیه ربا بود، زیرا سرمایه ربوی کل محصول مازاد را از وام‌گیرنده بیرون می‌کشید و در نتیجه، دومی نمی‌توانست به طور سیستماتیک برای اهداف بازتولید سرمایه‌داری استفاده شود.

ربا خواری حتی در شرایط تولید سرمایه داری نیز ادامه دارد، به ویژه در کشورهایی که روابط کالایی سرمایه داری نسبتاً ضعیف توسعه یافته است. مارکس می نویسد: «هر چه نقش گردش در بازتولید اجتماعی کمتر باشد، ربا بیشتر شکوفا می شود».

در زمان ما، مواضع ربا به ویژه در هند، پاکستان و اندونزی قوی است. رباخواری به صورت اعطای وام های کوچک با سود بسیار بالا در کشورهای صنعتی نیز وجود دارد که البته این عملیات ها قانوناً ممنوع بوده و معمولاً به صورت غیرقانونی انجام می شود.

با توسعه تجارت در اواخر قرون وسطی، پیشرفت هایی در زمینه مبادله به وجود آمد. اشکال مبادله ساده، خرید و فروش نقدی و سایر معاملات مالی که از زمان های قدیم شناخته شده است، تحت تأثیر روابط اقتصادی پیچیده تر، دستخوش تغییراتی شده است.

در ساده‌ترین شکل، قبض یک دستور کتبی بود که به موجب آن شخصی که در یک مکان زندگی می‌کرد به شخص ثالثی که در جای دیگر بود دستور می‌داد تا مبلغی را که روی آن درج شده بود به دارنده قبض پرداخت کند. حداقل سه نفر در معامله برات شرکت کرده اند:

• حواله‌ای که در شهری معین پول پرداخت کرده و در شهر دیگری ارزش آن را به سکه‌های محلی دریافت کرده است.
• کشویی که پول را پذیرفت و متعهد شد که مبلغ مربوطه را به جای دیگری تحویل دهد.
• برات گیرنده ای که آخرین مبلغ را به پرداخت کننده پرداخت کرده است.

بعداً نفر چهارم وارد گردش اسکناس شد - مجری که به جای آن ارائه کرد حواله شدهصورتحساب قابل پرداخت و دریافتی به لطف استفاده از اسکناس، خطر سرقت از بین رفت.

گردش برات نیز با ناآرامی در حوزه امور پولی تسهیل شد. در آن روزگار نه تنها پادشاهان، بلکه حتی هر شهر و هر فئودالی از حق ضرب سکه برخوردار بودند. تنوع زیاد سکه‌ها با وزن‌های مختلف و محتوای فلز خالص، مبادله را بسیار دشوار می‌کرد، زیرا بازرگانان همیشه نمی‌توانستند نسبت سکه‌های شهرها و ایالت‌های مختلف را دریابند.

برای مبادله سکه های در گردش در همه مراکز خرید، افراد خاصی که از زمان های قدیم شناخته شده بودند - صرافان ظاهر شدند. حالا اختلافشان در رابطه دائمی با هم بود. به لطف استفاده از نامه های مبادله ای، تاجری که وارد یک شهر خارجی شده بود، از یک سو، از خرید یک سکه واقعی و اصیل از صرافی که به طور حرفه ای می دانست چگونه یک جعلی را تشخیص دهد، اطمینان حاصل کرد، و از سوی دیگر، دریافت پولی که در یک شهر معین در گردش بود.

در ابتدا، اسکناس‌ها فقط برای انتقال پول کار می‌کردند و بیش از زمانی که تاجر از شهری به شهر دیگر نقل مکان می‌کرد، در گردش باقی نمی‌ماند.

سیستم بانکی یکی از مهم ترین و یکپارچه ترین ساختارهای اقتصاد بازار است. در عین حال، بانک ها با انجام تسویه نقدی، به اقتصاد وام می دهند و به عنوان واسطه در توزیع مجدد سرمایه عمل می کنند، کارایی کلی تولید را به میزان قابل توجهی افزایش می دهند و به رشد بهره وری کار اجتماعی کمک می کنند.

امروزه در شرایط توسعه بازارهای کالایی و مالی، ساختار نظام بانکی پیچیده تر می شود. انواع جدیدی از موسسات مالی، ابزارهای اعتباری جدید و روش های خدمات به مشتریان وجود دارد.

1. O. Lavrushin "بانک و اقتصاد ملی" // سوالات اقتصاد. - 1991. - شماره 12
2. تاریخ اقتصاد: کتاب درسی / ویرایش. اد. پروفسور O.D. کوزنتسوا و پروفسور. که در. شاپکینا، - M.: Infra-M، 2000
3. K. مارکس، F. Engels Op. T. 25. قسمت 2
4. V.Z. چرنیاک، "بانک ها و بانکداران"، - M. "مالی و آمار"، 1998.
5. E.B. Shirinskaya "عملیات بانک های تجاری و تجربه خارجی"، - M. مالی و آمار، 1993

1. خاستگاه بانکداری در دنیای باستان

2. ظهور بانک ها در اروپا

3. ظهور بانک ها در روسیه

1. خاستگاه بانکداری در دنیای باستان. بانک ها در میان مردمان دوران باستان در دوره زندگی کاملاً مستقر، زمانی که پول به یک شکل (گاو، خز، استخوان، غلات و غیره) ظاهر می شد، بوجود آمد. چنین مؤسساتی در بابل مصر وجود داشت. در اقتصاد طبیعی، معابد محل نگهداری پول کالا بود. آنها محصولاتی را متمرکز کردند که برای مبادله با سایر جوامع و ایالت ها در نظر گرفته شده بود. در واقع در دوران باستان با کمک معابد پایه های اقتصاد پولی شروع به شکل گیری کرد.

بنابراین، خانه های بانکداری معروف گیبی و موراشو در بابل در VI که در. قبل از انجام عملیات بانکی: کارمزد - برای خرید و فروش (پرداخت به هزینه مشتریان؛ سپرده نقدی پذیرفته شده؛ صدور وام در قبال دریافت و تعهد؛ ضامن، امین، مشاور در تهیه انواع قراردادها و معاملات. .

بانکداری در مصر قبل از میلاد به عنوان یک انحصار دولتی سازماندهی شد. در اسکندریه بانکی وجود داشت که ارتباط نزدیکی با خزانه داری دولت داشت. شعبه های آن در تمام مراکز اداری کشور مستقر بود و تقریباً در هر محل نماینده داشتند. این بانک ها اقدام به خرید، فروش و مبادله سکه کردند. «صدور وام؛ معاملات ملکی، معاملات رهنی; حسابداری تعهدات قبل از سررسید، پذیرش سپرده ها؛ عملیات اعتماد؛ عملیات انتقال و قبولی و غیره

در یونان، در ابتدا عملیات بانکی (دریافت سپرده) در معابد انجام می شد. بنابراین، صندوق نظامی اتحادیه آتیک به معبد آپولون در دلوس و سپس به معبد آتنا در آکروپولیس آتن منتقل شد. متعاقباً، در ارتباط با توسعه فشرده تجارت پس از جنگ‌های ایران، نیاز به اعتبار و میانجیگری خصوصی را برانگیخت. افراد برای شرکت در عملیات بانکی آتنیانی که خود را وقف این امر کردند، سفره خانه (از یونانی. غذا - میز) نامیده می شدند. آنها عملیات خود را در 33 شهر انجام دادند. با تسلط بر تجارت مبادله تا حد زیادی، سفره خانه درآمد بالایی داشت. آگاهی از محتوای فلز در سکه ها، نرخ سکه های مختلف با سیاست های مختلف، تعیین درجه سایش آنها، پیش بینی امکان ضرب مجدد، ذوزنقه را به حرفه ای واقعی تبدیل کرد.

در خزانه های دولتی، فعالیت متخصصان حرفه های مختلف متحد شد:

· ناوکراریا به دریافت و صدور پول مشغول بودند.

· پروازها به حساب درآمد و هزینه.

· آپودک ها پول جمع کردند.

· تدارکات صحت تراکنش های مالی را ارزیابی کردند.

· افوین در دستور قضاییمشکلات گزارش نادرست را حل کرد.

بانکداری در رم به پایان رسید III که در. قبل از میلاد مسیح. این توسط نام بانکداران "غذا" مشهود است که فقط بعداً با اصطلاح رومی "Argentaria" جایگزین شد.

بانک های دولتی در رم در عصر امپراتوری روم ظاهر می شوند. عملیات صرفاً بانکی آنها ارتباط نزدیکی با ظهور مالیات و مدیریت اموال دولتی دارد. در نتیجه، سنت‌های تثبیت‌شده واگذاری وجوه به معابد نه تنها در شرق باستان گسترش یافت، بلکه به طور فعال در یونان باستان و روم باستان و سپس در اروپای قرون وسطی پذیرفته شد.

در اروپای قرون وسطی، محل پشت محراب هر کلیسا انباری از پول بود که به طور موقت توسط صراف، یک شهروند معمولی و دهقان

همزمان با ظهور طلبکاران خصوصی در قالب خانه های تجاری و افرادی که به فعالیت های تجاری مشغول بودند، نمایندگان تجاری دولتی وجود دارند - در بابل باستان آنها را نامیده می کردند. تمکارهاتمکارها با دادن خصلت عمده فروشی به برخی از انواع تجارت، نفوذ خود را با مشارکت های پولی و ایجاد صندوق بیمه برای جامعه تجاری تقویت کردند. عملیات اصلی چنین جوامعی خرید و فروش پول به شکل شمش فلزی، تجارت آنها در کشورهای دیگر بود.

تمام فعالیت های تجارت و مبادله نوظهور عمدتاً توسط بردگانی انجام می شد که حقوق پرداخت می کردند. آنها به طور مستقل، با خطر و خطر خود، سود بیشتری برای دولت و خانه های تجاری داشتند.

توسعه برده داری و واگذاری تراکنش های پولی به بردگان (امنیت، پول نقد، حسابداری، تسویه، مبادله، اعتبار، سپرده) در داخل ایالت های منفرد، معابد، خانه های تجاری، بهبود میانجی گری در پرداخت ها را تضمین کرد، رشد پس انداز نقدی را تحریک کرد. تمرکز آنها، مبنایی برای ظهور بانک ها شد.

2. ظهور بانک ها در اروپا. اساس کارآفرینی پولی با فعالیت انجمن ها گذاشته شد رم باستانو شهرهای ایتالیای قرون وسطی رقابت اصلی بین انجمن های ونیز و جنوا بود. در سال 1171، یک شرکت سهامی بسته که چندین دهه در ونیز فعالیت می کرد، ظاهر یک بانک سپرده (سپرده) را پیدا کرد. شراکت‌های ایجاد شده بعدی (بانک‌ها) که خصوصی بوده و دارایی شهروندان ثروتمند (وطن پرستان) بودند، توسط مقامات شهری به عنوان یک سرمایه عمومی در نظر گرفته شدند.

در آغاز قرن سیزدهم که در. بانکداران ایتالیایی حوزه فعالیت خود را فراتر از آلپ گسترش می دهند. پیشگامان در این زمینه ساکنان لمباردی بودند که دفاتر خود را در شهرهای بزرگ اروپایی تأسیس کردند.

بانکداری با معرفی گردش قبوض همراه است. اولین نتیجه این درخواست، ظهور تعدادی از بانک های حسابداری شهری و ایالتی بود. در سال 1587 در ونیز بانک دی ریالتو تاسیس شد که در سال 1594 حق انحصاری ثبت اسکناس به رسمیت شناخته شد.

در سال 1619، مشارکت عمومی که در ونیز وجود داشت، girobank (از لات.گیرو - حجم معاملات). تا سال 1806 ادامه داشت.

بین XII و XVI قرن ها همه کشورهای اروپا تا حدی تحت تأثیر فعالیت‌های انجمن‌های ایتالیایی بودند.

اروپا به مرکز نفوذ مداوم مبادلات پولی در فعالیت های اقتصادی کشورهای نوظهور تبدیل شده است. اهمیت واقعی بانکداری در روند توسعه روابط تجاری بین دولت ها آشکار شد.

اولین شرکت های سهامی در سال 1600 در انگلستان و در سال 1602 در هلند برای تجارت با هند شرقی تأسیس شد. اکثر بانته های بزرگ نیز به صورت سهامی تأسیس شدند. اطلاق سهامدار به اصل در کنار ظهور برات و معرفی بانک ها از موارد مهم بود. اصلاح در تجارت و مبادله

در شرایط تجارت بین المللی که در آمستردام ابعاد وسیعی به خود گرفت، حضور مستمر در معاملات تجاری بزرگ مقدار قابل توجهی پول فلزی از نمونه ها و عناوین مختلف مستلزم ایجاد سیستمی از صندوق ها برای جایگزینی صرافی ها بود.

مقامات شهری آمستردام ترکیب مشاغل صندوقدار و صرافی را خطری دیدند و تصمیم گرفتند سازمانی را ایجاد کنند که جایگزین صندوقداران و صرافان شود و علناً طبق منشور عمل کند. ATمن در سال 1609، یک بانک تغییر ایجاد شد تا نیاز دائمی به مبادله پول فلزی را برطرف کند که به مرکز اصلی تجارت بانکی تبدیل شد و تا سال 1795 ادامه داشت.

تسویه حساب توسط مقامات شهری در سال 1659 از سیستم پولی که تعرفه ثابتی برای سکه های کوچک تعیین کرد، به ضرب سکه های خود - گیلدرها از سال 1681 کمک کرد. در این راستا بانک مبادله ای به سپرده و حواله / گیرو / بانک تبدیل شد که وظیفه اصلی آن تعیین کیفیت سکه ها برای انتخاب به رتبه "خوب" بود. ».

تجربه آمستردام محدود بود. فقط در شهرهای بزرگ . تجارت بین المللی، کاربرد پیدا کرده است (مثلاً در شهرهای آلمانی لوبک و هامبورگ).

در آلمان، بر اساس شعبه های خانه های تجاری ایتالیایی، خانه های تجاری آلمان شروع به توسعه کردند (شرکت های کامل یا مشارکت محدود).

تجارتخانه جی فوگر (1450--1528) انواع د-*های معروف را اجرا کرد! معاملات ظریف - از تسویه حساب تا اعتبار، در عمل عملیات اعتماد برای مدیریت اموال، سرپرستی و خدمات حسابرسی معرفی شده است.

در فرانسه در XII - XVI قرن ها تلاش های مکرر برای ایجاد مشارکت برای صدور وام در قبال وثیقه های متوسط ​​(رهن) صورت گرفت. در سال 1673، صدور وام های تضمین شده تنظیم شد. همه جا بانک ها به پایتخت کشور - پاریس رسید.

در XVII که در. پیش نیازهای عینی برای تغییر جایگاه بانک ها و بانکداری در اروپا را تشکیل داد. به لطف شکل گیری بازار جهانی کالا در طول اکتشافات بزرگ جغرافیایی XV-XVI قرن ها، تقویت منافع ملی و ادعاهای اقتصادی جداست! کشورهای اروپاییافزایش کیفی سطح فرصت های اقتصادی، بین المللی شدن روابط مالی، تشدید خطرپذیری فعالیت های کارآفرینی، بانکداری ناگزیر باید با روند کلی جهانی شدن روابط اقتصادی جهانی مرتبط شود.

با پاسخگویی به نیازهای زمان، سعی کردند برخی از جیروبانک ها را با وام قرض کنند. اما تا زمانی که شرایط گردش پولی نامطلوب بود، این امر به ندرت و در مقیاس کوچک اتفاق می افتاد. عملیات وام دهی باعث تضعیف اعتماد تجاری به ارزش می شود پول بانکی. تنها با بهبود شرایط گردش پولی می توان این جهت از بانکداری را توسعه داد.

وظایف اصلی بانک ها (جذب وجوه آزاد موقت و انباشت آنها؛ وام دادن به صنایع دستی، تجارت، ایالت ها، افراد، انجام تسویه نقدی و پرداخت در اقتصاد) به عنوان بخشی از تنظیم گردش پول و حفظ تعادل پایدار آن در اقتصاد توسعه یافته است. شرایط کمبود مداوم پول

بانک انگلستان به اولین بانک صادرکننده تبدیل شد. تأسیس بانک های مشابه به زودی در کشورهای دیگر که صنعت به سطح مشابهی از توسعه رسیده بود، دنبال شد. در پروس در سال 1765 فردریک کبیر بانک سلطنتی را در برلین تأسیس کرد. در اصل بودمن فقط یک جیروبانک، نه یک بانک انتشار، زیرا حجم عملیات امیدهای موجود را توجیه نکرد ، بانک حق انتشار اسکناس را در اوایل سال آینده دریافت کرد. پس از شکست پروس در سال 1806، او نیز پرداخت را متوقف کرد. به نفع دولت، بانک وام زیر زمینی صادر کرد و این کار را خراب کرد. در سال 1846 در قالب یک شرکت سهامی تحت نظارت دولت به بانک پروس تبدیل شد و از آن در پایه گذاری امپراتوری آلمان بانک آلمانی رایشزبانک بوجود آمد.

3. توسعه بانک ها در روسیه. AT روسیه باستانبه دلیل کمبود سرمایه و فقر عمومی جمعیت، اعتبارات بسیار ضعیف توسعه یافته بود. اگر پول داده می شد، با نرخ بهره بسیار بالا بود.

طبق روسی پراودا، منتشر شده در سال 1019، 20٪ در سال قانونی در نظر گرفته شد، مجاز به گرفتن 40٪ برای "تعداد کمی از روزهای" بود، اما 60٪ بهره در نظر گرفته شد، و مجازات برای آن در نظر گرفته شد. «اگر قرض دهنده مطالبه بدهی کند و بدهکار شروع به انکار کند، قرض دهنده موظف است شاهدانی را که به سوگند می پردازند ارائه کند و سپس پول خود را دریافت کند. اگر بدهکار سال‌ها او را پس نمی‌داد، 3 گریون دیگر به عنوان غرامت به او پرداخت می‌کرد. اگر تاجری که کالا یا پولی را به صورت نسیه گرفته باشد، کشتی غرق شود یا آتش بگیرد یا دشمن او را دزدی کند، نباید به او خشونت کرد و به بردگی فروخت، بلکه باید به او اجازه داده شود که تاوان بدهد. قسطی برای چندین سال، زیرا این یک بدبختی از جانب خداوند است، اما او نیست مقصر بودن آن اگر تاجر، کالایی که به او سپرده شده است، یا مشروب بخورد، یا ضرر کند، یا از روی حماقت خراب شود، پس متولیان با او هر طور می خواهند رفتار می کنند: می خواهند - صبر می کنند، می خواهند - به بردگی فروخته می شوند، این کار آنهاست. اراده.

بر اساس کد تزار الکسی میخایلوویچ (1649)، جمع آوری سود، به تبعیت از غرب، در روسیه به عنوان مخالف با قوانین کلیسا شناخته شد و ممنوع شد.

تحت پیتر اول خزانه داری به بنیانگذاران کارخانه ها و کارخانه ها وام هایی صادر می کرد - اغلب غیرقابل برگشت. این عملیات ارزش وام به معنای امروزی کلمه را نداشت.

علاوه بر صدور وام های بلندمدت، سپرده ها توسط دولت به عنوان وام استفاده می شد که اکثریت قریب به اتفاق بدهی های هدیه داخلی را تشکیل می داد.

طبق پروژه Count I.I. شوالوف در سال 1758 بانک مس تأسیس شد. در آن زمان دولت نگران پخش پول مس در بین مردم بود که با سرعت بسیار بالایی پیش رفت و درآمد خوبی برای رهبری کشور داشت. بانک مس به صنعت گران، صاحبان زمین وام می داد و از افرادی که سکه های مسی را نزد آن می گذاشتند، برات را انتقال می داد. در سال 1763، بانک به دلیل مشکلات در بازپرداخت وام منحل شد. در ژوئن همان سال، دفاتر بانکی برای گردش قبض بین شهرها در سن پترزبورگ و مسکو افتتاح شد. هدف دفاتر جذب سکه نقره به خزانه است. بانک با صدور وام در مقابل برات با سکه مسی، از وام گیرنده خواست آن را با یک سکه نقره برگرداند. علاوه بر این، تاجری که می خواست از سن پترزبورگ به مسکو سفر کند، پولی را در سن پترزبورگ واریز کرد و مبلغی را برای مسکو دریافت کرد. دفاتر بانکی نیز به همین ترتیب، مبالغ سفته را انجام می دادند. این شرکت های بانکی مزایای قابل توجهی برای توسعه اعتبار روسیه به همراه نداشتند.

پیتر سوم پروژه ای را برای سازماندهی مجدد بانک ها در نظر گرفت، در نوع خود نزدیک به مفهوم مدرن بانک ها، با این حال، به دلیل کوتاهی مدت سلطنت او، نتوانست پروژه را در ارتباط با کودتای کاخ به اجرا درآورد.

زیر نظر کاترین دوم طبق "مانیفست پول" در سال 1768، دو بانک در روسیه برای مبادله اسکناس تأسیس شد - در سن پترزبورگ و مسکو، اسکناس های مسکو باید برای مبادله یک سکه فقط به بانک مسکو ارائه می شد و سنت پترزبورگ. پترزبورگ - فقط به سنت پترزبورگ،

کاترین دوم در 1 ژانویه 1769، او گردش کاغذ را در کشور معرفی کرد (کار با سکه های مسی بسیار ناخوشایند بود)، اسکناس ها چاپ شدند.

در سال 1791، بانک های واگذاری در یک بانک ادغام شدند - بانک واگذاری دولتی - با هیئت مدیره در سن پترزبورگ و شعبه ای در مسکو. این بانک حق داشت: مس را در داخل کشور خریداری و در خارج از کشور آزاد کند. صدور طلا و نقره در شمش و سکه از خارج. به ضرابخانه سن پترزبورگ بیاورید و یک سکه ضرب کنید. حساب برای قبوض

به طور کلی، در آغاز قرن نوزدهم که در. روسیه سیستمی برای سازماندهی وام های تجاری ایجاد نکرده است. دلیل این امر توسعه ضعیف تجارت و صنعت بود. بانک واگذاری دولتی تا زمان جایگزینی اسکناس با اسکناس اعتباری دولتی وجود داشت. و این در ژوئن 1843 اتفاق افتاد.

از جانبآغاز سلطنت اسکندر II سرمایه خصوصی وارد سیستم بانکی می شود. پس از تأسیس بانک دولتی، مؤسسات اعتباری خصوصی از دو نوع در کشور ظاهر شدند - در قالب وام گیرندگان عمومی و به صورت سهامی. این موسسات وام دهنده هستند انجمن های اعتباری متقابل(OVK) - بر اساس اصل مسئولیت مالی متقابل اعضا برای امور جامعه ساخته شده است. یکی از ویژگی های UWC عدم وجود سرمایه است. هر یک از اعضای جامعه در سرمایه در گردش مشارکت داشته و مسئولیت عملیات خود را به میزان ده برابر مبلغ ورودی به عهده گرفتند. میزان وام اعطایی به او بستگی به میزان حق ورودی UWC داشت و وام های صادر شده در برابر برات، اوراق بهادار و معاملات کالایی مختلف داشت. بدهی ها به هزینه مشارکت ها، حساب های جاری و سپرده ها تشکیل شد.

پس از UWC، بانک های تجاری خصوصی مبتنی بر سهام - بانک های سپرده - شروع به ایجاد کردند. اولین بانک سهامی در روسیه به ابتکار E.E. برانت در سال 1864 - بانک تجاری خصوصی سنت پترزبورگ. موفقیت اولین بانک سهامی به معنای پیشرفت در انحصار دولتی در بانکداری بود. بانک بازرگانان مسکو دومین در زمان (1866) تأسیس شد. در سال 1863، انجمن اعتبار متقابل سنت پترزبورگ، اولین در روسیه، تأسیس شد.

در 31 مه 1860 اساسنامه بانک دولتی جدید تصویب شد. این بانک از بانک تجاری دولتی که در سال 1817 تأسیس شد، تغییر شکل داد. بانک دولتی نسب خود را به اولین بانک های دولتی در روسیه (1754) می رساند.

طبق منشور، مؤسسه جدید یک بانک اعتبار تجاری کوتاه مدت بود که برای کمک به «تقویت نظام بانکی» و «احیای گردش تجاری» در کشور طراحی شد.

اساسنامه بانک دولتی بر اساس منشور بانک مرکزی فرانسه است.

طبق منشور سال 1860، بانک دولتی توسط وزیر دارایی اداره می شد و توسط شورای مؤسسات اعتباری دولتی نظارت می شد. بانک دولتی به ایجاد سیستمی از مؤسسات اعتباری کوچک برای همکاری اعتباری بین دهقانان و صنعتگران در کشور کمک کرد. در نتیجه اصلاحات پولی 1895-1897. بانک دولتی حق صدور را گسترش داد. از آن زمان، گردش پولی روسیه بر اساس تک فلزی طلا بود.

در سال 1869م سازماندهی شده توسط بانک تجاری بین المللی سنت پترزبورگ. گروهی از بانکداران خارجی در این عملیات شرکت داشتند: I. Brenberg, Gossler and Co. (Hamburg), B.G. شرودر و شرکت (آمستردام)، برادران بثمان (فرانکفورت آمرین)، امیل ارلانگر و شرکت (پاریس).

در سال 1871 بانک تجاری آزوف-دون در تاگانروگ و بانک تجارت خارجی روسیه در سن پترزبورگ تأسیس شد. در ماه مه همان سال، اولین بانک سهامی زمین، خارکف، در روسیه ایجاد شد.

بانک‌های زمین 6 درصد وام مسکن به روبل اعتباری صادر کردند و وام‌هایی را به صورت وام مسکن به ارزش اسمی یا پولی، اما کمتر از ارزش اسمی صادر کردند. در آوریل 1873 یک بانک مرکزی برای اعتبار زمین روسیه ایجاد شد که بنیانگذاران آن بانکداران A. Frenkel و L. Rozechtal بودند و خانه های بانکی روسی و خارجی سهامداران آن شدند. اهداف اصلی بانک: قرار دادن اوراق وام مسکن بانک های زمین روسیه در بازار پول کشورهای اروپایی. جذب اعتبار خارجی برای کشاورزی روسیه.

در سالهای 1871-1873، 10 بانک زمین ایجاد شد. تعداد آنها تا سال 1917 تغییر نکرد.

در سال 1862، مقررات عادی برای بانک های شهر و منشور جدید برای بانک های پس انداز به تصویب رسید.

در سال 1870، 29 بانک سهامی، 15 انجمن اعتباری متقابل، 163 بانک شهری و 11 انجمن پس انداز و وام در کشور وجود داشت. این سیستم توسط بانک دولتی که دارای 41 شعبه بود، تاج گذاری شد.

تا پایان نوزدهم قرن، یک سیستم بانکداری سرمایه داری در روسیه توسعه یافته است، مرحله اول و گسترده رشد آن به پایان رسیده است.

در سال 1909 روسیه وارد دوره رشد صنعتی شد. دوره 1909-1913 اوج توسعه سیستم پولی روسیه قبل از انقلاب شد.

بانک های جدید ایجاد شد، از جمله. بزرگترین روسیه-آسیایی که با مشارکت فعال وزارت دارایی در سال 1910 سازماندهی شد. این بانک توسط پوتیلوف، مدیر سابق دفتر کل وزارت دارایی اداره می شد.

بانک های تجاری سهامی روسیه به سه دسته سن پترزبورگ، مسکو و استانی تقسیم شدند.

حدود 64 درصد از کل سرمایه بانکی در سن پترزبورگ متمرکز بود.

تا سال 1914، 12 بانک بزرگ نقش اصلی را در بازار پول روسیه ایفا کردند. 9 نفر از آنها سن پترزبورگ، 2 - مسکو و 1 - استانی بودند. این 12 بانک 79 تا 80 درصد از دارایی ها و بدهی های اصلی 50 بانک سهامی را تشکیل می دادند.

جنگ جهانی اول پیامدهای غم انگیزی برای سیستم پولی کل اقتصاد روسیه داشت. تأمین مالی جنگ از طریق صدور پول و وام های خارجی انجام می شد. بیشتر صنعت به سفارشات نظامی روی آورد که تقریباً تماماً توسط خزانه داری تأمین می شد. کاهش شدید تولید کالاها برای بازار عمومی، با افزایش مداوم قیمت‌ها، منجر به انحلال اعتبار تجاری و سفته‌بازی شدید در کالاها شد که به منبع بیشترین درآمد تبدیل شد. تقاضای صنعت برای اعتبار بانکی و تامین مالی به شدت کاهش یافته است. افزایش عظیمی در منابع بانکی به سمت عملیات با وام های دولتی، یعنی. برای تامین هزینه های نظامی سرمایه نقدی آزاد برای خرید سهام عجله کرد تا هم در برابر کاهش ارزش روبل بیمه شود و هم کنترل شرکت های سهامی را در دست بگیرد. این امر منجر به افزایش شدید قیمت سهام، تأسیس شرکت های جدید و افزایش بسیار چشمگیر سرمایه سهام شرکت های قدیمی شد.

پس از وقایع اکتبر 1917، مطابق با فرمان "در مورد ملی شدن بانک ها" که در 27 دسامبر 1917 توسط اس.لنین امضا شد، بانک دولتی به یک موسسه اعتباری دولت جدید تبدیل شد. انحصار دولتی در بانکداری در کشور ایجاد شده است. بانک های تجاری سهامی مشمول ملی شدن شدند و با بانک دولتی ادغام شدند که یک ماه بعد بانک خلق جمهوری روسیه نامیده شد.

در سال 1921 بانک دولتی RSFSR تأسیس شد که به بانک دولتی اتحاد جماهیر شوروی تبدیل شد که مستقیماً تابع دولت است.

قبل از اصلاحات بانکی در سال 1987، بانک دولتی اتحاد جماهیر شوروی تنها مرکز انتشار، اعتبار، تسویه و نقدینگی کشور بود که (برخلاف بانک‌های مرکزی کشورهای صنعتی) وظایف ذاتی بانک مرکزی و سایر بانک‌ها را انجام می‌داد. از سال 1988، کارکردهای اعتباری تسویه و خدمات نقدی اقتصاد ملی به بانک های تخصصی دولتی واگذار شد.

بانک مرکزی در فدراسیون روسیه پس از به دست آوردن حاکمیت بر اساس بانک دولتی اتحاد جماهیر شوروی در ابتدا در قالب بانک دولتی RSFSR ایجاد شد که در ماه دسامبر

1990 . به بانک مرکزی RSFSR (بانک RF) تغییر نام داد و در آوریل 1995 - بانک مرکزی فدراسیون روسیه (بانک روسیه).

در اوایل قرون وسطی، بانکداری رو به زوال بود. تنها با توسعه تجارت، صنایع دستی و کشاورزی، از قرن نهم، احیای اقتصادی در شهرهای شمالی ایتالیا مشاهده شد.
یکی از پیشرفته ترین شهرهای ایتالیا فلورانس بود که مزیت خود را در درجه اول به دلیل ضرب سکه های طلا با کیفیت بالا به دست آورد. شرکت های بزرگ فلورانسی علاوه بر انجام فعالیت های تجاری، نگران امور مالی کلیسا و پاپ نیز بودند. متعاقبا، آنها کنترل گمرک بارلتی در جنوب شبه جزیره آپنین را به دست گرفتند که به آنها اجازه داد تا تجارت بین المللی پرهیجانی انجام دهند. در انگلستان مبالغ هنگفتی را تحت تضمین حق جمع آوری وظایف و امتیازات در صادرات مواد خام (عمدتاً پشم) به شاه و زمین داران بزرگ قرض دادند. پس از آن، فلورانسی ها فعالیت های خود را به هلند، کاتالونیا، کاستیا و کشورهای شرقی گسترش دادند. در جایی که کارگزاران خانه های بانکداری معروفی وجود داشتند که مجاز به جمع آوری وام، مالیات یا عشر کلیسا بودند، یک مرکز تجاری به سرعت با یک مستعمره کوچک فلورانسی شکل گرفت. برخلاف فلورانسی ها، بازرگانان ونیزی و جنوایی مزیت فعالیت مالی را در بازار داخلی فراهم کردند. عملیات اعتباری آنها به خرید وام های دولتی، تأمین مالی شرکت های تجاری منفرد سایر بازرگانان و مالکان کشتی کاهش یافت.
برای بانکداری قرون وسطی ایتالیا با سطح بالایی از توسعه معاملات غیر نقدی مشخص می شد. یکی از راه های اجرای آنها استفاده از برات بود که از قرن سیزدهم محبوبیت پیدا کرد.
در قرون وسطی صرافانی بودند که مبادله پول می کردند. اغلب آنها خدمات بانکی نیز ارائه می کردند. اما تراکنش‌های صورت‌حساب یا پرداخت‌های غیرنقدی تحت کنترل شدید دولت بود و به وضوح خود را از فعالیت‌های ربوی جدا می‌کرد. مواردی که این بانکداران به حاکمان، کمون ها و افراد خصوصی وام می دادند توسط دولت محکوم و توسط قوانین مجازات شد. به منظور توقف این عمل در ونیز در قرن چهاردهم. قرار شد همه بانک های خصوصی با یک بانک دولتی جایگزین شوند. در قرن شانزدهم اجرا شد.
معمولاً پول با بهره را نه صرافان، بلکه توسط بازرگانانی که در شرکت های بزرگ متحد می شدند، قرض می گرفتند. دومی در رم، سیه نا، فلورانس، پیاچنزی و شهرهای دیگر ایجاد شد. اکثر آنها در فعالیت های خود تأمین مالی تولید صنعتی، تجارت و عملیات بانکی را با هم ترکیب کردند. اما مواردی نیز وجود داشت، مانند میز بزرگ بوونسنیوری در سیه‌نا، که در قرن سیزدهم ایجاد شد و در معاملات اعتباری تخصص داشت.
سرمایه شرکت‌های تجاری و بانکی از کمک‌های مشارکت‌کنندگان و سپرده‌هایی که توسط ساکنان شهر به دفتر اصلی یا خارجیانی که وجوه خود را به شعبی که در شهرها یا کشورهای دیگر افتتاح می‌کردند کمک می‌کردند، تشکیل می‌شد. سپرده های جذب شده به وضوح به دو دسته تقسیم می شوند:

1. سپرده ها به حساب جاری - توسط بازرگانان در بانکی که در آن خدمات ارائه می شد، برای پرداخت های غیر نقدی سرمایه گذاری شد. این نوع سپرده ها درآمدی برای سپرده گذاران نداشت. حتی تصوراتی وجود دارد که تاجر مجبور شد برای عملیاتی که انجام می‌داد به بانکدار هزینه کمی بپردازد. وجوه جمع‌آوری‌شده از این طریق نمی‌تواند برای ارائه وام به مشتریان دیگر یا تأمین مالی قراردادهای تجاری استفاده شود.
2. سپرده های بهره دار درآمدهای نسبتا بالایی را به همراه داشت. این بدان معنی بود که سپرده گذاران می دانستند که وجوه آنها به سمت پروژه های پرریسک اما سودآور هدایت می شود.

وام های بهره دار سودآورترین و نه رایج ترین معاملات در رابطه با جانمایی سرمایه شرکت های تجاری و بانکی بودند. دومی ها متنوع بودند و به هدف و مدت وام بستگی داشت. بنابراین، اسناد ونیزی قرن XII. نشان می دهد که می توان وام کوتاه مدت (حداکثر یک سال) بدون پرداخت بهره ارائه کرد. اما در پایان این دوره، وام شروع به آوردن 20٪ در سال کرد. ضمناً بابت عدم بازپرداخت وام، پرداخت جریمه ای نیز پیش بینی شده بود که مبلغ دو برابر وام و سود تعلق داشت. فلورانس در آغاز قرن چهاردهم. سود وام های معمولی بین 10 تا 15 درصد بود. با گذشت زمان، به 20-30٪ افزایش یافت که به وضعیت بازار پول بستگی داشت.
وام های دریایی در ایتالیای قرون وسطی نیز وجود داشت. یک تاجر یا مالک کشتی که به راه انداخته بود مبلغ معینی را از طلبکار دریافت می کرد که می توانست توسط چندین شرکت نمایندگی شود. زمانی که بازرگان به بندر مقصد رسید یا به بندری که از آنجا کشتی رانی را شروع کرد بازمی‌گشت، باید همراه با بهره برگردانده می‌شد. نرخ بهره این وام ها بسیار بالا بود. بنابراین، در پایان قرن XII. آنها به 20-25٪ رسیدند، اما نه در سال، بلکه در طول مدت سفر. سایر قراردادها که بر اساس آن وام دریایی به مدت 2 سال ارائه شده است، سالانه 33 درصد ارائه شده است. همچنین یک مورد شناخته شده وجود دارد که سفر خیلی طولانی نبود، اما به اندازه کافی خطرناک بود و درصد به 50 رسید.
شکل دیگری از جمع آوری سرمایه برای تجارت دریایی وجود داشت که به آن کمندا (در ونیز - دانشگاهی) می گفتند. او بیشترین توزیع را از قرن سیزدهم دریافت کرد. دو نوع دستور وجود دارد:

1. فرماندهی دو جانبه (در جنوا - یک شرکت)، که در آن شریکی که در شهر باقی مانده بود، دو سوم سرمایه لازم، تاجری که کشتی را به راه انداخت - بقیه را مشارکت می‌داد و سود به طور مساوی تقسیم می‌شد.
2. فرمان یک طرفه (فرماندهی واقعی) که در آن همراهی که در شهر باقی مانده بود، تمام سرمایه را وارد کرد و 75 درصد سود را دریافت کرد.

برای استفاده از فرمان، تاجر نمی توانست به سادگی وجه قرض گرفته شده را به همراه بهره برگرداند، همانطور که در موارد اخذ وام بانکی انجام می شد، بلکه باید گزارش مفصلی از مبالغ خرج شده و دریافتی به شخصی که تامین مالی می کرد ارائه می کرد. همچنین در صورت لزوم دلایل عدم انطباق را توضیح دهید. تجزیه و تحلیل سود برای استفاده از وام، که توسط بانکداران تجاری ایتالیایی ارائه شد، متقاعد می کند که عملیات اعتباری کاملاً سودآور، اما در عین حال، پرخطر است. بانکدارانی که به حاکمان خارجی خدمت می کردند به وضعیت سیاسی و اقتصادی کشور مشتریان خود، پیروزی ها یا شکست های نظامی آنها بستگی داشتند. این واقعیت را توضیح می دهد که شرکت های بزرگ بانکی نتوانستند برای مدت طولانی در بازار مقاومت کنند. بنابراین، شرکت های بزرگ فلورانسی در طول بحران دهه 40 ورشکست شدند. قرن چهاردهم که ناشی از ورشکستگی پادشاه انگلیس و آشفتگی سیاسی و اقتصادی در فلورانس و پادشاهی ناپل بود.
در قرن پانزدهم. یکی از بزرگترین بانک های اروپا بانک خانواده مدیچی بود. نمایندگان این سلسله به مدت سه قرن بر فلورانس حکومت کردند. دو پاپ و دو ملکه فرانسه (کاترین و مریم) نیز از این خانواده بودند. این گواه جایگاه قابل توجه بانکداران قرون وسطی نه تنها در اقتصاد، بلکه در سیاست است.
با توجه به اشکال سازمانی خاص بانکداری، مشخص است که در سال 1171 در ونیز، یک شرکت سهامی بسته که چندین دهه فعالیت می کرد، شکل بانک سپرده (سپرده) را به دست آورد. در سال 1407، بانک سنت جورج در جنوا تأسیس شد که در ابتدا انجمنی از طلبکاران دولتی بود، اما بعداً شروع به پذیرش سپرده های نقدی از افراد خصوصی کرد. در سال 1614 جامعه ونیزی جیروبانک نام گرفت. عملیات اصلی آن پرداخت به صورت سکه و اوراق فلزی جامعه بود. برای دوره از قرن XII تا XVI. همه کشورهای اروپایی نفوذ بانک های ایتالیایی را احساس کردند. بنابراین اصطلاح "بانک" که در جایی در قرن یازدهم به وجود آمد، از بانک ایتالیایی - یک نیمکت، یک میز - می آید.
در آلمان، بر اساس شعبه های خانه های تجاری ایتالیایی، آلمانی ها شروع به توسعه کردند. آنها تحت کنترل شدید قرار نگرفتند، زیرا آنها دور از شرکت مادر واقع شده بودند، اساسنامه نداشتند و ملزم به انتشار ترازنامه خود نبودند، که توسط مقامات شهرهای ایتالیا مورد نیاز بود. عملیات اصلی جمع آوری پول از سپرده گذاران بزرگ و ارائه وام های تضمین شده بود.
در قرن سیزدهم. در انگلستان بازرگانان ایتالیایی جای یهودیانی را گرفتند که از کشور رانده شدند. ایتالیایی ها پول قرض کردند، محموله بیمه کردند، ارز مبادله کردند. در زمانی که ربا ممنوع بود، قرض پول را هدیه موقت می نامیدند که بعداً با سپاس (یعنی بهره) برگردانده می شد. دلیل اخراج یهودیان نه تنها از انگلستان، بلکه از سایر کشورهای اروپایی نیز این بود که نمایندگان این ملیت خاص به طور گسترده به ربا متوسل شدند. آنها برای وام های مردم عادی نرخ های سود بسیار بالایی گرفتند و در نتیجه به اسارت طلبکار افتادند.
همه قوانین اخلاقی بشر ربا را محکوم می کردند. او همچنین توسط کلیسا، به ویژه مسیحی، محکوم شد. در اینجا استدلال های اصلی که برای این مورد استفاده شده است:

1. در انجیل لوقا نوشته شده است: «بدون انتظار چیزی قرض بگیرید».
2. در نامه مقدس نیز شریعت موسی وجود دارد که یهودیان را از گرفتن درصدی از برادران خود (سایر یهودیان) منع می کند. کلیسای مسیحی همه را برادر می دانست (نه فقط یهودیان).
3. ارسطو که بسیاری از علما بر اساس آثارش دیدگاه های خود را شکل دادند، گفت که پول به این صورت عقیم است و بنابراین غیرمنصفانه است که برای استفاده از آن میوه را که بهره است از آنها مطالبه کنیم.
4. طبق قوانین روم، دو نوع چیز متمایز شد: آنهایی که مصرف می شوند (غلات) و چیزهایی که مصرف نمی شوند (خانه). پول به دسته اول تعلق داشت. با همین حق، وقتی پول به دست کسی که آن را قرض می دهد می رسد، آنگاه حق کامل مالکیت آن به او می رسد. به همین دلیل این قرارداد با فروش مشخص شد. و گرفتن سود یعنی: چیزی را بفروشد و برای استفاده از آن مطالبه پرداخت شود. کسانی که سود را به عنوان پرداخت برای زمان از دست رفته در انتظار پرداخت می دانستند، از اینکه زمان یک ملک مشترک است که قابل معامله نیست، رد شدند.

همچنین اعتقاد عمومی بر این بود که ربا به افراد ثروتمند این امکان را می دهد که از پول خود فقط برای دادن وام استفاده کنند و مثلاً در کشاورزی سرمایه گذاری نکنند. بنابراین فقط فقرا در آن کار می کنند و پول کافی برای دام و ابزار ندارند.
در نتیجه، طبق قوانین مسیحی، فقط یهودیان می‌توانستند به نمایندگان تمام ملیت‌های دیگر وام با بهره بدهند. قانون کلیسا آن را برای دیگران ممنوع کرده است.
در ابتدا ممنوعیت دادن پول با بهره فقط برای روحانیون اعمال می شد. شوراي نيقيه در سال 325 او را به دليل محروميت روحانيون از اين گونه معاملات مالي منع كرد. کاپیتولارهای چارلز بزرگ و کلیساهای قرن نهم. این ممنوعیت به افراد غیر روحانی نیز تسری یافت.
در سال 1179، پاپ الکساندر سوم تصمیم گرفت که بهره‌بران را نمی‌توان به اشتراک گذاشت و در صورت مرگ آنها طبق عرف مسیحی نمی‌توان دفن کرد، کاهنان حق گرفتن صدقه از آنها را نداشتند. روحانیون تا زمانی که اسقف اصلاحات آنها را تشخیص نداد، از مناصب خود محروم شدند. بهره برداران و وارثان آنها مجبور به بازگرداندن ثروت به دست آمده از ناعادلانه شدند.
پاپ گریگوری دهم در سال 1274 در شورای لیون تصمیم گرفت که کمون ها و سایر افراد مسئول حق استخدام اماکن وام دهندگان خارجی برای فعالیت های خود را ندارند و آنهایی که قبلاً کار می کردند باید ظرف سه ماه اخراج شوند. مجازات دیگر، عدم شناخت وصیت آن دسته از رباهایی بود که توبه نکردند، یعنی سود را به وام گیرندگان خود پس ندادند. پاپ کلمنت در سال 5 1311 از این هم فراتر رفت و دستور داد همه کسانی که در ربا مشارکت داشتند تکفیر شوند.
اما توسعه روابط اقتصادی بدون وام غیرممکن است، که به نوبه خود مستلزم پرداخت بهره است، که برای به حداقل رساندن خطر عدم بازپرداخت وجوه استقراضی طراحی شده است. بنابراین طلبکاران تلاش کردند روش های مختلفبا استفاده از وسایلی مانند وثیقه با حق بازخرید، وام مشمول مشارکت در سود، پرداخت به سکه ای با ارزش تر از سکه ای که در آن وام اعطا شده است، این ممنوعیت ها را دور بزنید.
با توجه به این وضعیت، کلیسا و دولت فقط شروع به محدود کردن میزان بهره ای کردند که برای استفاده از وام گرفته می شد. بنابراین، در سال 1545 در انگلستان، حداکثر نرخ 10٪ در سال تعیین شد. در سال 1652 به 6 درصد کاهش یافت. همین نرخ در سال 1601 در فرانسه برقرار شد. چنین محدودیت هایی در قرن نوزدهم لغو شد. راه دیگری برای خروج از این وضعیت، پایه گذاری در اواسط قرن پانزدهم بود. برادران فرانسیسکن بانک های متدین. راهب بارنابا از ترنه آغازگر ایجاد موسسه ای برای اعطای وام به افرادی بود که پول نداشتند و به همین دلیل مجبور بودند به بهره برداران روی آورند. این مؤسسه نام monte di pieta - کوه تقوا را گرفت. کسانی که به پول نقد نیاز داشتند، می‌توانستند آن را بدون بهره و تنها با امنیت اشیاء با ارزش قرض کنند.
کلیسا به این ایده پایبند بود و پاپ ها اساسنامه چنین مؤسساتی را که در شهرهای مختلف ایتالیا ایجاد شده بودند، تأیید کردند. اولین آنها در سال 1463 در Orvieto و در 1464 در پروجا تشکیل شد. بنیانگذاران چنین مؤسساتی برادران فرانسیسکن بودند. وجوه برای وام ها از کمک های مالی جمع آوری شد. یهودیان با این نوع بانک ها مخالفت کردند زیرا برای آنها رقابت جدی بود، اما بانک های متدین جدیدی در پارما، لوسیا، جنوا، ورونا، بولونیا و غیره در دهه 70 قرن 16 افتتاح شد. آنها تقریباً در تمام شهرهای ایتالیا بودند. اساسنامه برخی از بانک های متعهد قبلاً مجاز به دریافت 5-7٪ برای استفاده از وام برای پرداخت هزینه های اداری شده است. اما هر یک از وام گیرندگان باید قسم بخورد که به شدت به پول نیاز دارد. به زودی چنین مؤسساتی در اسپانیا، لهستان و آلمان شروع به تأسیس کردند.
منطقه شمالی ایتالیا به نام لمباردی محل استقرار بانک‌های سکولار جوامع شهری بود که می‌توانستید وام با ضمانت 2 درصدی با اشیاء قیمتی دریافت کنید. اینگونه بود که اولین رهنی ها ایجاد شدند.

در اوایل قرون وسطی، بانکداری رو به زوال بود. تنها با توسعه تجارت، صنایع دستی و کشاورزی که از قرن نهم شروع شد، احیای اقتصادی در شهرهای شمالی ایتالیا مشاهده شد.

یکی از پیشرفته ترین شهرها. ایتالیا بود. فلورانس که مزیت خود را در درجه اول به دلیل ضرب سکه های طلا با کیفیت بالا به دست آورد. شرکت های بزرگ فلورانسی علاوه بر انجام فعالیت های تجاری، در امور مالی کلیسا و پاپ وساطت می کردند. آنها متعاقباً کنترل گمرک را به دست آوردند. بارلتا در جنوب. شبه جزیره آپنین، که به آنها اجازه داد تا تجارت بین المللی سریع انجام دهند. در انگلستان مبالغ قابل توجهی از شاه و زمین داران بزرگ تحت تضمین حق تکالیف و امتیازات در صادرات مواد خام (عمدتاً پشم) وام گرفتند. فلورانسی ها متعاقباً فعالیت های خود را به هلند گسترش دادند. کاتالونیا کاستیا و کشورهای شرقی در جایی که کارگزاران خانه های بانکداری معروف مستقر می شدند، که مجاز به جمع آوری وام، مالیات یا عشر کلیسا بودند، به سرعت یک مرکز تجاری با یک مستعمره کوچک فلورانسی تشکیل شد.

برخلاف فلورانسی‌ها، بازرگانان ونیزی و جنوایی فعالیت‌های مالی را در بازار داخلی ترجیح می‌دادند، عملیات اعتباری آنها محدود به خرید اوراق قرضه دولتی برای تأمین مالی شرکت‌های تجاری منفرد سایر بازرگانان و مالکان کشتی بود.

برای بانکداری قرون وسطایی ایتالیا با سطح بالایی از توسعه معاملات غیر نقدی مشخص می شود. یکی از راه های اجرای آنها استفاده از برات بود که از قرن سیزدهم رایج شد.

در قرون وسطی صرافانی بودند که مبادله پول می کردند. اغلب آنها خدمات بانکی نیز ارائه می کردند. اما معاملات قبوض و پرداخت‌های غیرنقدی تحت کنترل شدید دولت‌ها بود و آنها به وضوح خود را از فعالیت‌های اعطایی و ربوی جدا کردند. مواردی که این بانکداران به حاکمان، کمون ها و افراد وام می دادند توسط دولت محکوم و توسط قوانین مجازات شد. با روش پایان دادن به چنین اعمال ج. ونیز در قرن چهاردهم، تصمیم گرفته شد که همه بانک های خصوصی را با یک دولت جایگزین کنند. در قرن 16 و 16 اجرا شد.

معمولا پول را با بهره قرض می گیرد. نه صرافان، بلکه تاجرانی که در شرکت های بزرگ متحد شده بودند. دومی در ایجاد شد رم،. Xiyen،. فلورانس،. پیاچنزا و شهرهای دیگر. اکثر آنها تأمین مالی تولید صنعتی، تجارت و عملیات بانکی را در فعالیت های خود ترکیب کردند. اما مواردی مانند مثلاً وجود داشت. میز بزرگ بوونسنیوری در. سینا، که در قرن سیزدهم ایجاد شد، که در معاملات اعتباری تخصص داشت.

سرمایه شرکت‌های تجاری و بانکی به هزینه مشارکت‌کنندگان و سپرده‌هایی که توسط ساکنان شهر به دفتر اصلی یا خارجی‌هایی که وجوه خود را در شعبی که در شهرها یا کشورهای دیگر افتتاح می‌شد سپرده می‌کردند، تشکیل می‌شد. سپرده های جذب شده به وضوح به دو دسته تقسیم می شوند:

1) سپرده به حساب جاری - توسط بازرگانان در بانکی که در آن خدمات ارائه شده است، برای بازپرداخت غیر نقدی سرمایه گذاری شده است. این نوع سپرده ها درآمدی برای سپرده گذاران نداشت. حتی نظراتی وجود دارد مبنی بر اینکه تاجر مجبور بوده برای عملیاتی که انجام می‌دهد، هزینه کمی به بانکدار بپردازد. وجوه جمع‌آوری‌شده از این طریق نمی‌تواند برای اعطای وام به مشتریان دیگر یا هدایت به فنلاندی‌ها برای ایجاد قراردادهای تجاری استفاده شود.

2) سپرده های بهره دار درآمدهای نسبتاً بالایی به همراه داشت. این بدان معنی بود که سرمایه گذاران می دانستند که سرمایه آنها به سمت پروژه های پرخطر اما سودآور هدایت می شود.

سودآورترین، اگرچه نه رایج‌ترین، عملیات قرار دادن سرمایه شرکت‌های تجاری و بانکی، وام‌های با بهره بود. دومی ها متنوع بودند و به هدف و مدت وام بستگی داشت. بنابراین، اسناد ونیزی قرن دوازدهم گواهی می‌دهند که می‌توان وام کوتاه‌مدت (تا یک سال) را بدون دریافت بهره ارائه کرد. اما پس از این مدت، شهر شروع به پذیرش وام 20 درصدی در سال کرد. ضمناً بابت عدم بازپرداخت وام نیز جریمه ای در نظر گرفته شد که مبلغ دو برابر وام و سود تعلق گرفته بود. که در. فلورانس در آغاز XIV در بهره وام های معمولی و در بازه زمانی 10 تا 15 درصد بود. با گذشت زمان، تا 20 تا 30 درصد رشد کرد که به وضعیت بازار پول بستگی داشت.

در قرون وسطی. ایتالیا نیز وام های دریایی داشت. یک تاجر یا مالک کشتی که از یک طلبکار که می‌توانست چند شرکت نماینده آن باشد دریافت می‌کند، مقدار معینی از آن باید همراه با بهره بازپرداخت می‌شود که تاجر به بندر مقصد رسید یا به بندری که از آنجا شروع کرده بود بازگشت. کشتیرانی. نرخ بهره این وام ها بسیار بالا بود. بنابراین، در پایان قرن دوازدهم، آنها به 20-25٪ رسیدند، اما نه در سال، بلکه برای مدت زمان سفر. سایر قراردادها که بر اساس آن وام دریایی به مدت 2 سال ارائه شده است، سالانه 33 درصد ارائه شده است. همچنین یک مورد شناخته شده وجود دارد که سفر خیلی طولانی نبود، بلکه خطرناک بود و درصدها به 5 و 50 افزایش یافت.

شکل دیگری از جمع آوری کمک های مالی برای تجارت دریایی وجود داشت که به آن می گفتند. کومندو (در ونیز - همکار). بیشترین استفاده از آن از قرن 13 بوده است. دو نوع ستایش وجود دارد:

1) دو طرفه کومندا (در جنوا - یک شرکت)، که در آن همراهی که در شهر باقی مانده بود، دو سوم سرمایه لازم، تاجری که کشتی را به راه انداخت - بقیه را به اشتراک گذاشت و سود به طور مساوی تقسیم شد.

2) یک طرفه کومندا (در واقع کومندا) که در آن همراهی که در شهر باقی مانده بود، تمام سرمایه را وارد کرد و 75 درصد سود را دریافت کرد.

در هنگام استفاده از لوح تقدیر، تاجر نمی‌توانست همانگونه که در موارد اخذ وام بانکی انجام می‌شد، مبلغ قرض گرفته شده را همراه با بهره برگرداند، بلکه باید حساب دقیقی از مبالغ خرج‌شده و دریافتی و همچنین به فردی که تامین مالی کرده است ارائه دهد. ، در صورت لزوم، دلایل پیش فرض مورد نیاز را توضیح دهید.

تجزیه و تحلیل سود برای استفاده از اعتبار، که توسط بانکداران تجاری ایتالیایی ارائه شد، ما را متقاعد می کند که عملیات اعتباری بسیار سودآور، اما در عین حال پرخطر است. بانکدارانی که به شفت حاکمان خارجی خدمت می کردند، به وضعیت سیاسی و اقتصادی کشور مشتریان خود، پیروزی ها یا شکست های نظامی آنها بستگی داشتند. این واقعیت را توضیح می دهد که شرکت های بزرگ بانکی نتوانستند برای مدت طولانی در بازار شرکت کنند. بنابراین، شرکت های بزرگ فلورانسی در جریان بحران دهه 40 pp XIV، ناشی از ورشکستگی پادشاه انگلیس و مشکلات سیاسی و اقتصادی در طی آن، ورشکست شدند. فلورانس و. پادشاهی ناپل.

در قرن پانزدهم، یکی از بزرگترین اروپا تبدیل به یک بانک خانوادگی شده است. مدیچی ها نمایندگان این سلسله حکومت کردند. فلورانس برای سه قرن. دو پاپ و دو ملکه نیز از این خانواده بودند. فرانسه (کاترین و ماریا). این گواه جایگاه قابل توجه بانکداران قرون وسطی نه تنها در اقتصاد، بلکه در سیاست است.

در مورد اشکال سازمانی خاص بانکداری، مشخص شده است که در سال 1171 م. در ونیز، یک شرکت سهامی بسته که چندین دهه فعالیت می کند، شکل یک باند سپرده (سپرده) را به دست آورده است. در سال 1407 بانک مقدس تأسیس شد. جورج v. جنوا که در ابتدا انجمنی از طلبکاران دولت بود، اما متعاقباً شروع به پذیرش سپرده از افراد خصوصی کرد. در سال 1614، مردم ونیزی. OOO aristvo girobank نامگذاری شد. عمده معاملات، پرداخت با سکه و اوراق فلزی شرکت بوده است. برای دوره از XII تا XVI به همه کشورها. اروپا نفوذ بانک های ایتالیایی را احساس کرد. و خود اصطلاح "بانک" که در قرن یازدهم به وجود آمد، از بانک ایتالیایی - فروشگاه، هنر می آید. banco - نیمکت، سبک.

در آلمان، بر اساس شعبه های خانه های تجاری ایتالیایی، آلمانی ها شروع به توسعه کردند. آنها تحت کنترل شدیدی قرار نگرفتند، زیرا آنها دور از شرکت مادر قرار داشتند، اساسنامه نداشتند و مجبور نبودند ترازنامه خود را منتشر کنند، که توسط مقامات شهرهای ایتالیا ضروری بود. عملیات اصلی جمع آوری پول از سپرده گذاران بزرگ و اعطای وام در مقابل پشتیبان بود.

در قرن سیزدهم. انگلستان، بازرگانان ایتالیایی جای یهودیانی را گرفتند که از کشور رانده شدند. ایتالیایی ها پول قرض کردند، محموله بیمه کردند، ارز مبادله کردند. در زمانی که ربا ممنوع بود، بانک های قرض الحسنه را هدیه موقت می نامیدند که بعداً با سپاس (یعنی بهره) برگردانده می شد.

دلیل اخراج یهودیان فقط از. انگلستان، بلکه از دیگر کشورهای اروپایی بود که نمایندگان این ملیت خاص به طور گسترده به ربا متوسل شدند. آنها از مردم عادی سود بسیار بالایی برای وام می گرفتند که در نتیجه آنها به اسارت طلبکار افتادند.

همه قوانین اخلاقی بشری ربا را محکوم می‌کردند و کلیسا، به‌ویژه آیین مسیحی، آن را محکوم می‌کرد. در اینجا دلایل اصلی استفاده شده در این مورد آمده است:

1) ج. اناجیل از. لوقا می‌گوید: «قرضی، بدون هیچ انتظاری».

2) ج. مقدس. کتاب مقدس نیز قانون است. موسی، یهودیان را از گرفتن درصدی از برادران خود (سایر یهودیان) منع می کند. کلیسای مسیحی همه را برادر می دانست (نه فقط یهودیان).

3). ارسطو که بر اساس آثارش دیدگاه خود را در مورد علما شکل داده اند، گفته است که پول عقیم است و بنابراین غیرمنصفانه است که برای استفاده از آن میوه را از آنها بخواهیم که درصد آن است.

4) طبق قوانین روم دو نوع چیز متمایز می شد: مصرفی (غلات) و غیر مصرفی (خانه). پول به دسته اول تعلق داشت. با همین حق، وقتی پول به دست کسی که آن را اشغال می کند x می رسد، آنگاه حق کامل مالکیت آن به او می رسد. به همین دلیل این قرارداد با فروش مشخص شد. و بهره گرفتن یعنی: چیزی را بفروشیم و برای استفاده از آن اجرت بخواهیم. بنابراین کسانی که سود را پرداختی برای اتلاف وقت سپری شده در انتظار پرداخت می دانستند، منکر این بودند که زمان، مال مشاعی است که قابل معامله نیست.

همچنین اعتقاد عمومی بر این بود که ربا به افراد ثروتمند این امکان را می دهد که از پول خود فقط در وام دادن استفاده کنند و مثلاً در کشاورزی سرمایه گذاری نکنند. بنابراین فقط فقرا در آن کار می کنند و پول کافی برای دام و ابزار ندارند.

بنابراین، طبق قوانین مسیحی، فقط یهودیان می‌توانستند به نمایندگان تمام ملیت‌های دیگر پول وام بدهند. برای بقیه، قانون کلیسایی آن را ممنوع کرده است.

در ابتدا ممنوعیت دادن پول با بهره فقط برای روحانیون اعمال می شد. شورای نیکیه 325 r او را از چنین عملیاتی به دلیل محرومیت از منزلت معنوی منع کرد. ما کاپیتولار هستیم. کارلا بزرگ و شوراهای نهم در این ممنوعیت به غیر مذهبی ها نیز تسری یافت.

در سال 1179 پاپ الکساندر سوم تصمیم گرفت که وام دهندگان را نمی توان اجازه داد تا عشاء ربانی کنند و در صورت مرگ آنها طبق عادت مسیحی نمی توانند دفن شوند، کشیش ها حق ندارند از آنها رحمت کنند. روحانیون از مناصب خود محروم شدند تا اینکه اسقف اصلاحات آنها را تشخیص داد، رباخواران و وارثان آنها مجبور به بازگرداندن ثروت به دست آمده از ناحق شدند.

بابا گریگوری دهم در سال 1274. شورای لیون تصمیم گرفت که کمون‌ها و سایر افراد مسئول حق اجاره دادن اماکن به رباخواران خارجی را برای فعالیت‌های خود ندارند و آن‌هایی که قبلاً کار می‌کردند باید ظرف سه ماه اخراج شوند. مجازات دیگر، عدم شناخت وصیت رباخوارانی بود که بدون توبه، سود را به وام گیرندگان خود پس ندادند. بابا از این هم فراتر رفت. کلمنت V13 11 p، که دستور داد همه کسانی که در رباخواری مشارکت داشتند از کلیسا تکفیر شوند.

اما توسعه روابط اقتصادی بدون وام غیرممکن است که به نوبه خود مستلزم پرداخت بهره است که برای به حداقل رساندن خطر عدم بازپرداخت وجوه قرض گرفته شده طراحی شده است. بنابراین، وام دهندگان به طرق مختلف سعی کردند این ممنوعیت ها را دور بزنند، با استفاده از ابزارهایی مانند وثیقه با حق بازخرید، وام های مشمول مشارکت در سود، پرداخت به سکه کامل از آنچه که وام در آن اعطا شده بود.

با توجه به این وضعیت، کلیسا و دولت فقط شروع به محدود کردن میزان بهره برای استفاده از وام کردند. بنابراین، 1545 به بعد. برای انگلستان حداکثر نرخ 10 درصد برای هر ریک تعیین شد. در سال 1652 به 6 درصد کاهش یافت. همین نرخ در 1601 p تعیین شد. فرانسه. چنین محدودیت هایی تنها در قرن 19 و 19 لغو شد.

راه دیگر برون رفت از این وضعیت، تأسیس بانک های متدین توسط برادران فرانسیسکن در اواسط قرن پانزدهم بود. راهب. بارنابا س. تورنی مبتکر ایجاد موسسه ای برای اعطای وام به افرادی بود که پول نداشتند و به همین دلیل مجبور بودند به صرافان مراجعه کنند. این مؤسسه monte dipieta نام داشت - کوه تقوا. آنهایی که به پول نقد نیاز داشتند، می‌توانستند آن را بدون بهره وام بگیرند و تنها با ضمانت باجه‌های باارزش، آن را قرض کنند.

کلیسا این ایده را پذیرفت و پاپ ها اساسنامه چنین مؤسساتی را که در شهرهای مختلف ایجاد شده بودند، تأیید کردند. ایتالیا اولین آنها در سال 1463 تشکیل شد. اورویتو و 1464 ق. پروجا. بنیانگذاران چنین مؤسساتی برادران فرانسیسکن بودند. وجوه برای وام ها از کمک های مالی جمع آوری شد. یهودیان با این نوع بانک ها مخالف بودند، رقابت جدی برای آنها بود، اما بانک های متدین جدید مطرح نبود. پارما لوسیا،. جنوا ورون،. بولونیا و دیگران در دهه 70 قرن شانزدهم تقریباً در همه شهرهای ایتالیا بودند. اساسنامه برخی از بانک های متعهد قبلاً مجاز به دریافت 5-7٪ برای استفاده فیزیکی برای پرداخت هزینه های اداری شده است. اما هر یک از وام گیرندگان باید قسم بخورد که واقعاً به پول نیاز دارد. به زودی چنین مؤسساتی شروع به تأسیس ج. اسپانیا،. لهستان و. آلمان Nіmechchinі.

منطقه شمال ایتالیا به نام. لومباردی محل استقرار بانک‌های سکولار جوامع شهری بود، جایی که می‌توانستید وام تضمین شده توسط اشیاء قیمتی با ۲ درصد دریافت کنید. اینگونه بود که اولین رهنی ها ایجاد شدند.

نتیجه گیری

1. ضرب سکه های پادشاهی بربرها بر اساس مدل های رومی سازماندهی شده بود.گستره کامل ضرب سکه های رومی متاخر فقط در آنهایی که در آن قرار داده شده بودند به عاریت گرفته شد. ایتالیا، پادشاهی استروگوت ها و. Burgu undiv. سوئی ها و ویزیگوت ها فقط نمونه هایی از سکه های طلا را قرض گرفتند و وندال ها - نقره و برنز. این امر قبل از هر چیز ناشی از نیازهای گردش پول محلی و همچنین ویژگی های زندگی سیاسی و سنت های منطقه ای بود.

2 ویژگی بارز ضرب بربرهای سکه، اهمیت تبلیغی سیاسی آنها، حجم کم انتشار سکه های کوچک نقره، برنز و مس است که نشان دهنده توسعه کم تجارت، تمرکززدایی از این موضوع و همچنین تنزل قیمت است. ضرب سکه که در طرحی بدوی بیان می شد. سکه.

3. در پایان قرن هشتم در پادشاهی فرانک ها. چارلز بزرگ اصلاحات پولی انجام داد که تسلط تک فلزی نقره را تثبیت کرد، که در آن نیازهای بازار با کمک دناریوها و ابول ها با کیفیت بالا برآورده می شد. مجموع تولید 125 ضرابخانه معروف در دوران سلطنت او چند ده میلیون دینار است. او همچنین پوند کارولینژی را که حاوی 408 گرم و لی گرم بود به عنوان پایه سیستم های پولی کشورها معرفی کرد. غربی. یوروپراپ

4 دوره دناریوس فئودالی با غلبه تک فلزی نقره، عدم وجود یک سیستم ساخته شده از اسامی سکه ها، اصول مشابه طراحی خارجی و شاخص های اندازه شناسی سکه های کشورهای مختلف مشخص می شد. کیفیت سکه ها دائماً رو به وخامت بود، ضربات آنها غیرمتمرکز بود.

5. در قرن سیزدهم تا چهاردهم، سیستم دو فلزی بازسازی شد که در آن پنی سکه اصلی نقره و فلورین سکه اصلی طلا بود. شهرها نقش پیشرو در این فرآیند داشتند. شمالی و. متوسط. ایتالیا، بدون ضربات که تأثیر قابل توجهی کمی بر توسعه سایر سیستم های پولی اروپایی داشت.

6. در آغاز قرن شانزدهم در یکی از شهرهای چک. سنت یواخیمستال شروع به ضرب سکه های نقره - تالر کرد. متعاقباً آنها به سکه های بین المللی شناخته شده جهانی تبدیل شدند که به عنوان مبنایی برای تشکیل هر یک از سیستم های پولی ملی عمل کردند و با تغییرات خاصی تا قرن بیستم بر بازار سکه در بسیاری از کشورها تسلط یافتند.

7. تجارت زنده دلیل اصلی احیای بانکداری در قرن نهم بود. عملیات بانکی عمدتاً توسط خانه هایی که در شهرها تشکیل شده بودند انجام می شد. شمال. ایتالیا آنها نه تنها به بازار داخلی خدمت می کردند، بلکه به پادشاهان و فئودال های بزرگ در تمام کشورهای اروپایی وام می دادند. ایتالیا به انگلیس

8. جایگاه مهمی در توسعه روابط اعتباری در قرون وسطی. اروپا توسط دین مسیحیت اشغال شده بود. کتاب مقدس اخذ بهره وام را ممنوع کرده است، که مانع از توسعه کارآمد اقتصاد می شود و فضا را برای رباخواران یهودی باز می کند. تنها در قرن شانزدهم کلیسا اقدامات اساسی را کنار گذاشت، اما پس از آن حداکثر میزان بهره وام تعیین شد.